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2020年5月以來,習近平總書記提出並多次強調要“加快形成以國內大迴圈為主體、國內國際雙迴圈相互促進的新發展格局”。其中,獨立自主的國內大迴圈是新發展格局的主體,這要求以擴大內需為戰略基點,作為我國消費金融“主力軍”的銀行信用卡業務也因此迎來了新的發展機遇。中國網財經力邀業內專家學者特別推出“推動信用卡業務可持續發展 助力構建‘雙迴圈’發展新格局”欄目,探討新發展格局下信用卡業務的發展前景及動能。

巴曙松

中國銀行業協會首席經濟學家

巴曙松教授為中國銀行業協會首席經濟學家、北京大學匯豐金融研究院執行院長、中國宏觀經濟學會副會長、商務部經貿政策諮詢委員會委員、中國銀行保險監督管理委員會中國銀行業實施巴塞爾新資本協議專家指導委員會委員、中國證監會並購重組專家諮詢委員會委員等。

信用卡消費有條件成為推動內需擴張的重要驅動力

信用卡擁有相對低於銀行信貸平均利率的費率、申請準入門檻,將為小微企業主提供低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具,緩解小微企業短期資金週轉壓力,從而促進實體經濟的內迴圈。

基於對國際經濟金融格局變化的總體判斷,“十四五”規劃中將促進國際國內雙迴圈作為宏觀政策的重要著力點。從經濟運作的供給與需求兩個角度看,經濟內外雙迴圈高效率健康運作的關鍵在於打通供需鏈,在供給側要深化供給側結構性改革,在需求側就要充分發揮中國超大規模市場優勢和內需潛力。


一、消費內需是當前外部需求減弱背景下推動中國經濟發展的內生動力


在當前全球經濟運作格局大變革的背景下理解“雙迴圈”,首先是要把握擴大內需這個戰略基點。投資、外貿和消費是拉動國民經濟增長的三駕馬車。一方面,外貿與外部需求息息相關,雖然在歐美疫情期間部分訂單轉移到疫情迅速得到控制的中國,但從總體趨勢看,全球總需求總體上處於歷史的低點,局部出現的逆全球化趨勢導致外部需求的不確定因素明顯增加。另一方面,投資和消費則刺激國內需求,在控制杠桿率過快提升、防止經濟過分依賴大規模投資的政策基調下,消費內需將是推動國民經濟高品質發展的內在動力。2019年,全年最終消費支出對國內生産總值增長的貢獻率為57.8%,連續六年成為中國經濟增長第一驅動力。


二、信用卡消費刺激內需增長的重要路徑


目前,消費金融市場參與者主要包括銀行類、持牌類、及電商類三股力量。其中,在目前的市場格局中,商業銀行的信用卡消費在消費金融市場中佔據主導地位。


(一)中國信用卡拉動消費內需的潛力空間巨大


從國內信用卡産業發展態勢來看,在有效控制風險的前提下,信用卡消費是擴大消費內需的重要路徑。從2008年末到2020年一季度,國內信用卡發卡量從1.86億張增長到7.49億張;信用卡授信總額從0.98萬億到17.57萬億,增加了16.9倍;信用卡貸款交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元;每人平均持卡量從0.33張上升至0.70張;活卡率從66.7%上升至73.2%。特別是2014年以來,信用卡交易額與GDP的比值由30.61%上升至2018年的41.55%。這表明,信用卡在擴大消費內需、拉動國民經濟增長扮演者日益重要的角色。


從國內外信用卡産業發展對比來看,中國信用卡消費潛力有待進一步釋放。一是從信用卡總量來看,央行數據顯示,截至2019年,中國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張,同比增長8.7%。而截至2018年末,美國信用卡發卡量為11.03億張,高於中國同期的6.86億張。二是從每人平均信用卡持卡量來看,截至2019年末,中國信用卡每人平均持有量為0.53張,而2018年末美國每人平均3.37張,南韓、日本、加拿大和中國香港每人平均2張以上。中國每人平均信用卡持卡量僅為美國的七分之一,未來提升前景廣闊。三是從信貸餘額來看,2019年底,中國信用卡應償信貸餘額7.59萬億元,在總貸款中佔比4.96%;同期美國信用卡應償信貸餘額9270億元,在總貸款中佔比6.55%。總體而言,不論是發卡量、每人平均持卡量,還是信用卡信貸餘額,中國與發達國家差距較大,未來信用卡消費對擴大內需的潛力空間仍然巨大。


(二)信用卡消費有條件成為推動內需擴張的重要驅動力之一


一是信用卡是刺激消費內需的“穩定器”。信用卡支付結算的功能提升消費者支付便利化水準,降低現金消費的流通成本。而且,信用卡先墊付、後付款的消費模式,改變國民消費習慣,在控制風險的前提下,引導國民適度提前消費,釋放消費潛力,擴大消費內需規模,保障內迴圈運作通暢。


二是信用卡是促進消費升級的“加速器”。信用卡能夠考慮消費者的個性化差異,配屬特色權益和增值服務,為消費者提供個性化服務。尤其是進入數字支付時代,銀行可以依託大雲智移技術,創新消費場景,對消費者進行精準畫像,針對不同消費習慣和消費特點推出針對性的産品,從而加速消費升級提質。


三是信用卡是擴大小額信貸的“緩衝器”。信用卡作為小額無抵押信貸工具,實際發揮著金融信貸産品功能。在雙迴圈新發展格局下,金融更需要服務實體經濟發展。但是,面對疫情時代的市場不確定性,中小微企業主普遍面臨融資難、融資貴問題。而信用卡擁有相對低於銀行信貸平均利率的費率、申請準入門檻,將為小微企業主提供低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具,緩解小微企業短期資金週轉壓力,從而促進實體經濟的內迴圈。


三、積極發揮信用卡消費對雙迴圈的促進作用


(一)推廣數字信用卡消費,驅動經濟內迴圈。面對數字支付時代浪潮,應鼓勵銀行等金融機構加快金融科技創新,運用大雲智移技術,精準定位消費者的使用習慣和需求,開發個性化産品服務。同時,大力推廣虛擬卡、數字信用卡,持續培養年輕人群的信用消費習慣,刺激消費內需增長。


(二)擴大信用卡信貸規模,暢通國內大迴圈。在經濟政策更為關注擴大內需的背景下,要在控制風險的前提下,充分發揮信用卡刺激消費作用,借助商業銀行的智慧化轉型,構建智慧風控體系,建立銀行業徵信共用共建機制,提供相較于網際網路金融安全系數更高、授信額度更高的短期信貸産品,為實體經濟特別是小微企業發展提供金融活力,實現金融與實體經濟的良性互動,暢通國內大迴圈體系。


(三)開拓國際信用卡市場,聯通經濟雙迴圈。以國內大迴圈為主體,絕不是關起門來封閉運作,而是通過發揮內需潛力,使國內市場和國際市場更好聯通。在人民幣國際化程度不斷提升的大背景下,銀行應積極開拓國際信用卡市場,推動境外發卡用卡,充分發揮信用卡的支付結算功能,助力提升人民幣在國際結算的地位,形成國內“內迴圈”與全球“外迴圈”的新型良性互動模式。


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